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从“存存存”到“买买买”

来源:证券时报 作者:程喻 时间:2017-11-19 08:28:00

  很早以前,我们就有这样的印象:美国人很“穷”,近半数人零存款,或者根本没有储蓄账户,中国人则更有忧患意识,喜欢存钱,人均储蓄率位居世界前列。但是别忘了,我们到现在还是发展中国家,美国则是超级大国,按照“后发优势”理论,落后国家将逐渐向发达国家看齐。

  根据这一理论,中国人民的储蓄率会逐渐降低,一些人甚至没有储蓄。我们都知道这一天会来临,但是并不知道如何来临?现在这一路径渐渐清晰,一是房子,房贷消耗了收入的一部分。再就是消费,尤其是提前消费。是的,就在这几年之间,托互联网快速发展的福,提前消费的概念已经在这一代年轻人心中落地生根。

  一方面,是互联网带来的电商平台发展,带动了线上线下的商家促销,以前坐着挣钱的商场,发现来逛街的人越来越少了,怎么办?增加体验式消费的同时,还有一个杀手锏,促销!上周“双十一”,我去逛商场,发现一家知名户外运动品牌正在做“10返4”的活动,相当于全场6折,新品也参与活动,这在记忆中从未有过。本来是去买鞋子,火速买了一件冲锋衣,多划算啊!同理,网络上的竞争也是越来越白热化,什么“618”店庆、“双十一”、“双十二”、元旦、中秋、国庆、春节,几乎全年都有活动,秉着捡便宜的心理,多少人购买了计划外的东西?

  另一方面,金融体系的推波助澜,在刺激“全体”居民超前消费的行动中表现出了惊人的推动力!今年的“双十一”来临之际,“马爸爸”把大家的“蚂蚁花呗”额度都进行了大幅提升。据蚂蚁金服自己透露,为约八成用户提供临时提额,而坊间传闻,有大学生的花呗额度被临时调整高达17250元,至于京东,官方说法,白条用户平均提额幅度更是达到2800元。今年“双十一”几大电商交易平台纷纷刷新往年成绩单,创下历史新高,消费金融作为背后推手,绝对功不可没。

  在过去,想要提前消费,主要是依靠信用卡。但是信用卡的发行方是各大银行,受严格的风控合规要求,想大幅提额不容易,特别是资产少收入低的人群。为此各大信用卡论坛还催生出一整套“信用卡养卡提额”攻略,目的就是增加持卡人信用卡额度,让持卡人的信用融资能力最大化,但这都是持卡人的主动意愿。而在现在,只要还款记录不是特别糟糕,一夜之内,互联网金融就可以让大多数人的额度被动提升,这在之前是难以想象的。不是技术问题,银行的IT技术已经是高度发达,而是意愿问题,风险承受能力问题。蚂蚁金服害怕风险吗?应该有一点吧,花呗在“双十一”之后正式上线了“帮朋友还款”的新功能,目的也是帮助用户解决还款问题。但最终还是政策导向问题,以国内金融监管的强势程度,花呗也好,白条也罢,上一个小时提高额度,下一个小时就有能力要求你取消。但这并没有发生,因为这符合国家政策导向,消费要成为三驾马车的领头羊,中国要逐步成为内生性的需求大国,为全球提供巨大的市场,要实现供给侧改革,不仅要从经济供给结构发力,还要从消费发力,特别是发挥消费文化对消费结构和消费方向的引领作用,要用消费文化创新助力供给侧改革。

  所以,我们才能看到,一向稳重的银行也加入了推送消费金融的狂欢。前些日,苹果公司最新手机iPhone X刚开卖的时候,招商银行信用卡第一天就公布了一组数据:iPhone X开放预售2小时33分,招商银行信用卡苹果官网总交易已突破20亿元!成功下单的招行银行信用卡持卡人已超过19.6万人。火爆原因很简单――招商银行信用卡购买iPhone X采用了零息零手续费政策。

  看到这儿,我们就会渐渐明白,中国人,尤其是新一代年轻人,是如何成为零储蓄一代的。当然还有其他原因,比如货币贬值,比如房价太贵,存钱也买不起房,这些都是带动消费的客观原因。相信肯定会有一天,中国会成为一个内生性的消费大国。(程喻)

 
责任编辑:王海岚
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